撰文 / 周梦婷

编辑 / 费明举

周四中午，在北京国贸附近的一个临街冷饮店，小田买了杯凉茶刚想付款，发现自己手机没电了，场面一下尴尬了，幸好他的一个同事刚好路过此地去吃饭，才帮他解了这个围。小田这才意识到，他的日常生活其实已经很难离开移动支付了。

确实，当前随着移动支付大范围普及，日常生活中，大到银行转账，小到衣食住行，一部手机就能全部搞定，很多人已实现“一部手机走天下”，用到现金的场合越来越少。

哪怕是较为偏远的五六线小城市，移动支付渗透率也是相当高。当你随意走在中国某个小城镇的任何一个集市路口，每个小摊小贩上都能看到支付宝和微信支付的身影。

来自河南商丘的杨兰告诉《财经天下》周刊，有一次她跟朋友去商丘市的一个小镇赶庙会，当时她怕小镇集市没有移动支付，特地备了点现金，“结果到那儿一看，完全不用担心手机支付问题，每个小摊贩上面都有贴着支付宝和微信的支付码。”

移动支付是互联网时代一种新型支付方式，手机支付是其主要表现形式，被誉为“中国新四大发明之一”。

这十年，中国移动支付大步前进。

十年，支付方式巨变

目前，我国移动支付产品中的“三大巨头”，分别是支付宝、微信支付和银联云闪付，2020年，三者用户使用比例分别为91%、92.7%和74.9%。

而中国移动支付的发展也仅仅经历了十年而已，2012年，中国联通、中国移动、中国电信先后成立了电子商务公司，与此同时，支付宝推出了条形码支付业务，移动支付大戏的序幕由此拉开。

（图源：视觉中国）

之后，微信支付、京东支付、财付通、云闪付等移动支付平台蓬勃兴起，形成当下支付宝、微信支付、云闪付三足鼎立，其余多家支付平台共同竞争发展的现状。

移动支付短短十年的发展，给老百姓的生活带来了翻天覆地的变化。在这方面，杨兰体会颇深。

2012年，杨兰考上大学，“那时爸妈每月给生活费都是定期转入银行卡，因为我们学校特别大，每次我都要走很长的路去银行网点取钱，特别不方便，我爸妈也不方便，他们也要找银行网点打钱。”杨兰说，“现在方便多了，过节时候，给爸妈发红包，微信就能搞定，转账的话，手机银行就可以。”

除了转账，移动支付也影响着我们日常生活的方方面面。当前除了网络购物外，线下各个大型商场，乃至街边的个体服装店、小型超市、饰品店等，都为消费者提供了扫码支付等移动支付方式。

饮食方面，美团、饿了么等网上订餐平台的兴起发展，带动移动支付进入餐饮行业，线下各类餐饮店，移动支付也早已渗透进去。

除此之外，我们可以在移动支付平台随时缴纳家里的水、电、燃气费、缴纳手机话费、就诊预约缴费等等；出行方面，共享单车、公交车、地铁、出租车等都可扫码支付。可以说，移动支付已渗透我们生活的方方面面。

在B站上有个视频，一位老外博主分享了自己来中国体验无现金支付的经验，令很多国外网友感叹不已。

一位外国网友表示，他曾在中国呆了两个月，从来没有用过现金或信用卡，每个人都使用手机来支付费用，甚至于路边的三轮车摊贩都在使用二维码，当他刚刚从北京返回澳大利亚使用现金的时候，他感觉非常不适应。

数据显示，2021年，我国银行机构共处理网上支付业务超过1000亿笔，金额高达2354万亿元，分别较2012年增长了5.32倍和2.86倍。其中，移动支付业务量的增速更是惊人，2021年，国内银行处理的移动支付业务笔数和金额分别是2012年的282.67倍和228.13倍。

如今，中国已成长为全球最大的移动支付市场，移动支付规模占比达45.6%，远超第二名美国的18.91%及欧洲的16.8%。无论是用户数、技术水平，还是交易支付额的增长，中国的移动支付都已走到世界前列。

为商业交易提速

移动支付深入中国的每个角落，它从来没有遗忘过任何一个人。

2017年，由中国人民银行牵头组织开展的“移动支付便民工程”，从最初的19个城市迅速扩大至全国，并向县域及农村地区纵深发展。

在移动支付便民工程中，除了民众所熟知的公共交通、加油站、水电缴费、院校食堂、医院等场景以完成云闪付覆盖外，银行还发行乡村振兴卡，使当地村民通过移动支付就能获得扶贫补助或贷款，助力农民脱贫致富。

（图源：视觉中国）

在这方面，来自云南省怒江傈傈族自治州丙中洛乡小茶腊村的独龙族村民鲁新林最有感触。鲁新林说：“小时候村里基本都是老人，青壮年大多外出打工。几年前，我也曾在珠海打工，后来听说村民通过乡村振兴卡贷款购买新车，将织的布、种植的草果等销售出去，日子也越来越好，我也决定回家做生意。”

后来，鲁新林也通过乡村振兴卡贷款买了新车，做起了当地的特色织布生意。

截至目前，乡村振兴主题卡发卡银行数量已超过230家银行，累计发卡超过5300万张，为农民提供便捷贷款等服务，助力推动乡村全面振兴。

除了广大农村，移动支付的普及也惠及了众多的小型商户。

2021年6月起，中国银联推出“助商惠民-红火计划”活动，在餐饮、零售、旅游等小微商户较为集中的行业，对商户银联二维码交易实行手续费激励。截至目前，“助商惠民—红火计划”合作机构已超过55家，覆盖商户超过680万户，实现商户交易规模提升超过120%，为商户生意提供了全方位助力。

目前第三方支付平台中，除了支付宝、微信两大巨头外，字节跳动、携程、华为等互联网企业也纷纷布局移动支付领域。艾媒咨询认为：“随着移动支付平台在互联网领域的竞争日益加剧，为争夺市场份额，移动支付企业将拓宽经营模式，与商户合作推出会员体系，并实现创新营销模式。”

十年时间，小苗成大树

风起于青萍之末。

2013年8月，财付通联合微信推出微信支付；之后，京东支付、美团支付等移动支付平台纷纷出现，中国移动支付百花齐放，呈井喷式发展。

艾瑞咨询数据显示，在2016年，中国第三方支付机构完成移动支付交易金额已达到达38万亿元人民币。

2017年，人民银行提出建设移动支付便民示范工程，以公共交通、校园、医疗以及食堂餐饮等十大支付场景为切口，力推移动支付。

“中国的支付工具30余年间，从现金到银行卡再发展到无卡支付，每次变迁都是创新。” 中国银联原董事长葛华勇曾表示。

而中国移动支付之所以能够健康良好地发展至今，除了强大的技术支撑，背后更离不开政策的正确引导。

2011年，央行颁发了首批27家第三方支付牌照，这为电子支付的快速发展奠定了基础。在监管鼓励下，第三方支付企业凭借便捷、灵活的特性开辟了移动支付的蓝海时代。

在移动支付的快速发展下，国家也出台相关规定，确保移动支付平稳健康发展。2016年，国务院办公厅公布《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，备付金集中存管、切断直连以及扫码限额等都成为那次整治风暴的重要内容。

2017年12月，中国人民银行下发了《关于规范支付创新业务的通知》，涉及支付创新业务、收单业务、代收业务、支付业务系统接口等方面，严禁银行、支付机构、清算机构支持或变相支持无证机构经营支付业务。

之后，为规范促进移动支付行业的健康发展，国家有关部门又陆续出台一系列相关政策，为行业发展提供了良好的政策环境。据中商产业研究院统计，2017年至今，国家共出台了21项促进移动支付发展的政策。

十年，中国移动支付从一颗小小的“树苗”成长为“参天大树”，十年，中国移动支付为千家万户、百行百业作出了突出贡献，也让全球看到了中国经济的创造力和活力。