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小额现金贷原罪难赎:坏账率50%仍然暴利

2016-12-20不详佚名

2016年,消费金融被捧上了互金圈的头把交椅。

而消费金融中一个重要分支在悄然崛起:他们被资本热捧,极度暴利,却很低调。

这个地下行业就是小额现金贷。

据不完全统计,目前小额现金贷平台已上千家,大多年利息高于100%,有些平台甚至高达500%。

行业正在催生一个庞大的“共债”群体,他们寄生在各个平台之间,借新平台的钱,来还旧平台的利息。

而这样的现状,让业内人士极为担忧——当大部分用户的利滚利游戏无法再继续时,行业大劫就不再久远。

一如在美国,这个行业正在经受两种声音的拷问:它到底是天使,还是恶魔?

01地下行业

实际上,小额现金贷并不是中国原创。

在国外,这种模式早已有之,它的名字叫Payday Loan,中文直译为“发薪日贷款”。

因为借款金额较小,一般只有几千元,还款周期也比较短,一般为7-30天。“发薪水的时候,就能还款”,因此得名“发薪日贷款”。

Payday Loan,最早兴起于上世纪90年代的美国和加拿大。

彼时,美国经济衰退,民众很难从主流银行贷款,所谓的“边缘银行”兴起——发薪日机构就是“边缘银行”的一种。

这个模式迅速席卷美国,2004年,全美就约有2.4万个贷款网点,年营业额超过400亿美元。

中国的小额现金贷的兴起背景,和美国极为相似。

近几年,中国经济下行趋势比较明显,互联网金融崛起,成为了小额现金贷的滋生土壤。互联网大佬首先上场,蚂蚁借呗、微粒贷、百度现金贷等众多小额信用贷款品种纷纷上线。官方数据显示,蚂蚁借呗上线一年,全国就有3000万用户授信,累计发放消费信贷达494亿元。

而此时,资本也开始涌入,各类融资消息刷屏。例如,手机贷从2014年至今,已完成天使轮到B轮四轮融资,总额达到上亿元人民币。

突然之间,小额现金贷在全国遍地开花。

据不完全统计,除了APP、PC,还有微信页面的小额借款端,数量早就超过千个。光是在微信页面搜索“借款”两个字,能刷出来几百个账号。

而松禾远望资本合伙人田鸿飞预估,小额现金贷已形成千亿级别市场,“一个月低于1亿的交易额,只能算小平台”。

与美国一样,中国的小额现金贷的核心用户群体,原本设定为“月光族”,以80后、90后为主的工薪阶层。

而在实际落地中,却发生了些许偏差,就此行业走向了另一种命运。

02双高风险

在美国,早期发薪日贷款的放贷手段粗糙,风控模型漏洞百出,坏账率高达10%-20%。

为了覆盖坏账,就要设置高昂的还款利率。比如,提前两周获得300美元,就需要支付50美元的利息,如果换算成年利率,高达433%。

这也是发薪日贷款备受诟病的原因。

历史总是具有重复性,同样的“双高”风险,也在中国的小额现金贷中发生。

“我们就是闭着眼睛放款,”冯青禾在一个知名的现金贷平台担任产品总监,对行业规则摸得极为透彻。在他们平台上,只要客户提供实名手机、授权读取通讯录,再给其他平台放款成功的截图,就可以放贷,“最高金额5000”。

做得稍微认真一点的平台,会去查查用户的征信记录、学信网、社保记录等。

而大部分平台,只需要用一些简单的规则,就可以放款,如提供支付宝、芝麻分、京东等截图;有些更为可笑的规则是,只需读取通讯录——如果对方欠款,就“轰炸”通讯录,给他的亲朋好友打电话、发短信。

而这样如玩笑般的风控规则,已成为行业公开的秘密——因为风控不是当务之急。

“这绝对是一个暴利生意,只要把流量做起来,利润完全不是问题”,冯青禾说,因此,第一要务,就是流量。

“美国的坏账率曾达到20%,而中国的小额现金贷,比这个坏账率还要高,一些平台能达到50%,但依然是暴利”,冯青禾多次提到“暴利”这个词。

小额现金贷,到底能产生怎样的暴利?

目前大多平台的年化利率,都在100%以上。

比如,魔法现金,曾经的规则是,借款28天的1000元的利息是200元,换算成年化利率就是260%多,后修改了规则,年利率也高达130%。

而在“急速现金侠”上,借款7天时间,1500元,会只到账1353元,剩下的147元将作为利息和服务费扣除。

小额现金贷原罪难赎:坏账率50%仍然暴利

如果换算成年化利率,就是586%。

而按照我国法律规定,年利率超过36%的为高利贷——小额现金贷的利息,确实有些可怕。

这还不是最可怕的部分,逾期罚金更为惊人。

魔法现金客服告知一本财经,每日逾期罚款为74元,还要加上本金的0.03%,“逾期后罚金将一直增加,没有封顶”。

如果没有封顶政策,以此规则来计算,假设借款金额为1000元,只需要14天,利息就滚动到和本金一样多。

熊猫资本创始合伙人李论称,资本看好这一细分领域的主要原因是,短期发展速度足够快,可以掩盖包括坏账在内的很多问题,“而高破天际的年化利率足以掩盖风险”。

“业内人几乎都知道,这是一个暴利行业,只要风控稍微过得去,就可以挣钱,”涟漪投资合伙人夏翌也已观察这个行业颇久,实际上,从2015年就有很多平台在做,“但他们悄无声息、偷偷地做,埋头挣钱”。

而行业中很多公司,只需两到三个人的小团队,用自己的钱放贷,“也能挣钱,活得很好”。

就因为行业见不得光,大部分人又都是奔着钱去的,导致行业杂草丛生。

高利息来覆盖高坏账率,这个行业正用这种畸形方式,向前滚动……

03利滚利的魔咒

“我们针对还不起的用户,会再设一个圈套”,冯青禾称,而这一圈套,就是“再借贷”,如果你还不起这次的本金,你可以再申请一笔贷款,用其中的钱先将利息还上——如此一年内多次借贷,利息越付越多,“默默承受了比本金高出很多的利息”。

这还是一个平台上出现的多次借贷。

“借新还旧,一人在多个平台借贷的情况,在中国更为严重,一般高达80%以上”,冯青禾称,这恐怕是一件更为可怕的事情。

我们依然能从美国的发薪日贷款中,找到相同的轨迹。

在2005年,美国4个州的数据可看出,90%的贷款,都流向了5次借贷行为以上的用户;62%的贷款,流向了又12次借款行为以上的用户。

这说明,就如毒瘾一般,一旦开始使用发薪日贷款,将很难停止——不停借贷,偿还利息,陷入长期的债务危机陷阱中。

根据皮尤中心的数据,美国现在有1200万名这样的短期借款人。

当时媒体集中报道了一位名为“戈登·马丁内斯”的美国父亲,曾通靠发薪日贷款解一时燃眉之急,500美元借贷,利滚利,暴涨为4千美元。

也因此,他失去了一切,家庭也没有保住。

而同样的故事,也开始在中国上演。

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李论发现,部分平台给客户花了画像,发现主要的客户,并

本文来源:不详 作者:佚名

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