李娜

随着互联网金融的爆发，各种金融应用都急于在移动互联网上寻找新的出口，其中，记账理财类APP正在成为巨头盯上的一块“肥肉”。

7月31日，传统互联网巨头网易发布了自己的记账理财产品。在此之前，支付宝、京东也在首页上线了记账功能。根据易观报告，记账类APP软件的日均启动次数正在快速上升，排名前三的产品日均启动次数多达20万~60万次。

“社会财富积累得越多，记账理财应用就越有需求，目前我们的用户数达到了2亿，日活跃用户超过400万。”随手科技创始人、CEO谷风对《第一财经日报》记者表示，公司预计今年12月可以实现盈亏平衡。

记者从采访中发现，记账理财软件变现方式多是通过记账服务吸引海量用户，后通过为理财产品导流变现，但目前国内记账软件能实现规模变现的并不多，即便是互联网巨头也在探索，而市场上超过200款的同类产品更是加剧了市场的竞争。

从记账切入金融

随手科技是目前记账软件中起步较早的公司，根据易观国际等多个第三方调研机构的数据，其旗下的记账理财APP随手记在记账领域的市场占有率超过60%。

谷风有着20年的财务管理经验，曾经在银行系统工作，并且在金蝶国际软件从事软件开发工作十多年。他告诉记者，记账是一个高频次的需求，在他看来，由高频带动低频、从财务过渡到金融的路径更容易完成用户的积累。

“从本质上而言，这和支付宝、微信支付基于支付完成用户积累后，进而提供金融服务是同一个逻辑。”谷风对记者表示，如果直接做个人金融，在获取用户方面很吃力，做交易端，用户的使用频次又太低，用户不可能买了一个理财产品后，还会每日打开APP使用。

通过和国内外同行的对比，谷风决定把APP做得尽量“简单又专业”，不需要用笨重的Excel表格，直接在手机上按模板输入账本，普通人就可以随时统计、分析，甚至能与家人、朋友共享账本。这种基于移动互联网的设计方式快速让随手记积累了原始用户，而成立两年后，随手记的用户已超过1.2亿，成为仅次于支付宝的第二大理财入口。截至今年6月底，随手记用户已达1.8亿。

但用户的快速累积也让互联网巨头看到了记账作为金融入口的潜力。互联网的梅特卡夫定律指出，网络平台的价值随着用户数量的平方而增长，换句话说，平台有了1亿用户后，流量变现就成为了可能。于是，包括支付宝钱包、京东钱包以及网易有钱等产品都开始切入记账理财工具。

但对此，谷风表示并不担心。

“如果说支付宝所针对的人群主要是网购用户，那么随手科技则将这一范围扩大至整个线上线下人群。只要进行消费，无论线上线下，使用什么支付方式，用户只要将财务情况输入或导入随手记，平台都将可以根据这些数据为用户画像，进而推荐相应的金融产品。”谷风认为，一旦用户购买金融产品，其财务结构就越复杂，从而对财务工具的需求越旺盛，用户黏性决定了不同平台的切换难度。

也有财务专家对记者表示，财务行业，无论国内国外，还是任何一个细分领域都是趋向垄断。欧美国家几乎所有个人财务工具都是由intuit提供的，企业级是甲骨文和SAP，在中国，则是金蝶和用友。互联网巨头对于细分市场的培育仍需要耐心。

流量变现说易行难

和许多移动互联网应用类似，对用户完成跑马圈地之后，记账软件下一个目标是流量变现。

谷风对记者表示，随手记有两个盈利路径：一是理财产品营销，通过平台为基金、P2P产品导流赚取佣金或广告费用；另外一个路径是基于信用卡信息的信贷平台，目前，随手记基于信用卡数据征信开通个人贷款业务，2016年将着力发展小微企业的金融服务。

谷风提供的数据显示，目前理财产品和个人信贷两项业务月收入总和已经达到1000万元。今年随手记平台上金融产品的交易额预计将达到400亿元人民币，2016年预期可以达到2000亿元，这其中绝大多数是标准化的基金产品，谷风表示，未来信托产品、企业债产品、P2P等非标产品引入平台，逐步拉大供应种类，同时按照大数据分析的结果进行推送。

小微贷款可能是记账软件未来最赚钱的业务。谷风给记者算了这样一笔账：目前使用随手记生意账本管理小微企业的群体已经超过2000万，若贷款需求经过风控甄别达到15%的转化率，平均每单贷款额为2万元，年均需求1次，就将产生一个600亿元规模的小额信贷市场。如果5%的稳定经营个体商户，平均产生4次经营性贷款，这个市场规模还会进一步扩大。

但行业面临的尴尬之处在于，几乎所有的记账理财APP仍处于亏损状态。

目前市场上，记账APP产品超过200个，并且很多产品非常相像，其中大多数产品的用户数不超过50万，马太效应在该市场表现明显。“2015年第一季度，排名前三的记账理财APP分别为随手记、卡牛信用卡管家以及51信用卡管家，这三家的活跃用户规模均超过百万。”易观分析师对记者如是说。

此外，记账APP提供的理财产品曾遭到诟病，比如说理财功能实质上还是帮基金公司代售，处于很初级的合作方式，没有现金流的情况下，在与银行或是第三方基金公司的谈判中没有足够的议价能力，整体市场将会快速进入淘汰期。

“目前我们的对标公司美国财捷（Intuit）的年营收已达40亿美元。”谷风表示，随着用户规模的增大，公司有望在今年年底走过盈亏临界点，2016年营收达到3亿。“目前的计划是到2019年登陆纳斯达克。”

本文来源：第一财经日报

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